Simulateur PTZ 2026 :
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Qu'est-ce que le PTZ en 2026 ?

Le Prêt à Taux Zéro(PTZ) est un prêt aidé par l'État, distribué par les banques conventionnées, qui permet de financer une partie de l'achat ou de la construction d'une résidence principale. Comme son nom l'indique, vous ne payez aucun intérêt : seul le capital emprunté est remboursé.

Créé en 1995 et plusieurs fois réformé, le PTZ a connu sa plus grande évolution avec le décret n° 2025-225 du 10 mars 2025. Depuis le 1er avril 2025 et jusqu'au 31 décembre 2027, la construction de maison individuelle neuve est de nouveau éligible sur tout le territoire français, après avoir été exclue des zones B2 et C depuis 2018.

Qui peut bénéficier du PTZ ?

Trois conditions cumulatives doivent être respectées pour obtenir un PTZ en 2026.

Dérogations à la primo-accession: titulaires de la carte mobilité inclusion mention "invalidité", AAH, AEEH, sinistrés catastrophe naturelle/technologique.

Plafonds de ressources PTZ 2026 par zone

Le plafond de revenus est le Revenu Fiscal de Référence (RFR) N-2: pour un prêt en 2026, c'est le RFR de votre avis d'imposition 2024. Ce plafond varie selon la zone géographique et le nombre de personnes destinées à occuper le logement.

Source : arrêté du 10 mars 2025, valeurs en vigueur pour les offres émises en 2026.

Quel montant de PTZ pouvez-vous obtenir ?

Le montant du PTZ se calcule en multipliant le coût retenu de votre opération (plafonné) par la quotité correspondant à votre tranche de revenus. Depuis avril 2025, les quotités sont identiques sur tout le territoire :

Le plafond d'opération(montant maximum retenu pour le calcul) varie de 100 000 € (1 personne en zone C) à 345 000 € (5+ personnes en zone A bis). Au-delà, l'excédent n'est pas pris en compte dans le calcul du PTZ.

Exemple concret : un couple avec 2 enfants construit en zone B1 pour 280 000 €, avec 4 500 €/mois de revenus. Plafond opération = 270 000 € (cap appliqué). Coefficient familial = 1 + 0,3 × 3 = 1,9. Revenu pondéré = 54 000 / 1,9 ≈ 28 421 € → tranche 3 → quotité 40% → PTZ = 270 000 × 40% = 108 000 €.

PTZ et construction de maison neuve en 2026

C'est la grande nouveauté de 2025-2026: la construction de maison individuelle neuve est de nouveau éligible au PTZ sur l'ensemble du territoire français, après plusieurs années d'exclusion en zones B2 et C. Cette mesure, prévue par le décret n° 2025-225 du 10 mars 2025, s'applique aux offres de prêt émises entre le 1er avril 2025 et le 31 décembre 2027.

Pour les projets de construction (CCMI, maître d'œuvre, auto-construction encadrée), le PTZ peut donc financer jusqu'à 50% du coût total terrain+construction pour les revenus très modestes, partout en France. C'est un levier majeur pour les primo-accédants ruraux et périurbains.

Comment se rembourse le PTZ ?

Le remboursement du PTZ se déroule en deux phases successives. Cette structure unique vous permet de financer l'essentiel de votre projet sans alourdir vos premières années de remboursement.

Les banques pratiquent souvent un lissagede vos mensualités totales (prêt principal + PTZ) pour qu'elles restent constantes sur toute la durée. Demandez-leur de simuler ce mécanisme dans leur offre.

Cumul du PTZ avec d'autres aides

Le PTZ ne peut jamais financer seul votre projet : il doit être associé à au moins un autre prêt qui représente plus de 50% du financement. Voici les aides cumulables avec le PTZ en 2026 :

• Prêt bancaire classique — Le prêt immobilier standard de votre banque, qui constitue généralement la majeure partie du financement.
• PAS (Prêt d'Accession Sociale) — Prêt aidé pour les ménages modestes, taux plafonné, frais réduits. Cumul intéressant avec PTZ.
• Prêt conventionné — Prêt à taux plafonné distribué par les banques conventionnées, sans condition de ressources.
• Prêt Action Logement (ex-1%) — Prêt à taux préférentiel via votre employeur (de 7 000 à 30 000 € selon zone).
• PEL / CEL — Vos plans et comptes d'épargne logement peuvent compléter le financement avec un taux contractuel.
• PSLA (Prêt Social Location-Accession) — Dispositif d'accession progressive pour ménages modestes en zones tendues.

Comment faire une demande de PTZ ?

La demande de PTZ se fait auprès d'une banque conventionnéepar l'État (la quasi-totalité des banques de détail), en même temps que votre prêt principal. Il n'existe pas de procédure séparée. Voici les étapes :

1. 1Préparer votre dossier — Avis d'imposition N-2 du foyer, pièce d'identité, compromis ou contrat VEFA, plan de financement, attestation primo-accession.
2. 2Prendre rendez-vous en banque — Votre conseiller bancaire instruit votre dossier PTZ en parallèle de votre prêt principal.
3. 3Recevoir l'offre — Sous 4 à 8 semaines, vous recevez une offre détaillée incluant montant PTZ, durée totale, période de différé.
4. 4Délai de réflexion + signature — Vous disposez d'un délai légal de 10 jours minimum avant de pouvoir signer l'offre.

PTZ zones B2 et C : ce qui change en 2026

Les zones B2 (villes moyennes) et C (zones rurales) sont les grandes gagnantes de la réforme PTZ 2025-2026. Trois évolutions majeures depuis le 1er avril 2025 :

1. Construction neuve à nouveau éligible : depuis 2018, la construction de maison individuelle neuve était exclue des zones B2 et C. Cette restriction est levée jusqu'au 31 décembre 2027.
2. Harmonisation des quotités : auparavant, la tranche 3 en B2/C ne donnait droit qu'à 20% du coût. Désormais, c'est 40% partout, comme en zone tendue.
3. Ancien avec travaux toujours éligible : l'achat d'un logement ancien avec travaux ≥ 25% du coût total reste réservé aux zones B2 et C. Cumul avec PTZ neuf désormais possible pour qui change de projet.

Pour les départements ruraux (Creuse, Lozère, Cantal, Indre…), c'est un bouleversement positif : l'accession en maison neuve devient sensiblement plus accessible aux primo-accédants grâce à un PTZ pouvant atteindre 50% du coût.

Questions fréquentes sur le PTZ 2026