Financer sa Construction de Maison en 2026 | Guide Complet
PTZ, pret construction, aides, apport : decouvrez toutes les solutions pour financer votre projet de construction de maison neuve en 2026. Exemples chiffres.
En 2026, un projet de construction de maison neuve coute en moyenne 313 700 EUR tout compris en France. Le plan de financement optimal combine le PTZ (jusqu'a 30 % a taux zero), le pret Action Logement (30 000 EUR a 1 %) et un pret bancaire classique a environ 3,30 % sur 25 ans, selon les donnees SDES, CAFPI et Meilleurtaux.
Mis a jour le 10 fevrier 2026 | Par Christophe Bini, expert construction depuis 30 ans
Sommaire
- Combien coute reellement un projet de construction en 2026 ?
- Quelles sont les 7 solutions pour financer sa construction ?
- Comment monter un plan de financement construction optimal ?
- 3 exemples concrets de plan de financement 2026
- Comment fonctionne le deblocage progressif d'un pret construction ?
- Quel apport personnel pour faire construire en 2026 ?
- FAQ Financement Construction
- Sources
Combien coute reellement un projet de construction en 2026 ?
Avant de chercher des financements, il faut connaitre le cout reel de votre projet. Et celui-ci depasse largement le seul prix de construction de la maison.
Le budget moyen tout compris (terrain + construction + frais annexes)
Selon les donnees SDES et les observatoires des courtiers (CAFPI, Meilleurtaux), le budget total moyen pour une maison neuve terrain compris s'eleve a 313 700 EUR en 2026. Ce montant inclut :
- Le terrain : 95 000 EUR en moyenne nationale, soit environ 102 EUR/m2 (source : SDES/IGEDD)
- La construction : 1 700 a 1 900 EUR/m2 hors terrain, soit 204 000 a 228 000 EUR pour 120 m2 (source : FFB, SeLoger)
- Les frais annexes : 20 000 a 50 000 EUR (notaire, raccordements, etude de sol, taxes, assurances)
Le budget varie aussi fortement selon la region : de 258 000 EUR en Centre-Val de Loire a 406 000 EUR en PACA. Consultez notre comparatif des prix par region pour situer votre secteur. Pour un chiffrage personnalise, utilisez notre simulateur de prix construction qui integre tous ces parametres.
Ventilation type d'un budget de 300 000 EUR
| Poste de depense | Montant | Part du budget |
|---|---|---|
| Terrain (700 m2) | 95 000 EUR | 32 % |
| Construction maison (120 m2) | 156 000 EUR | 52 % |
| Frais de notaire | 8 000 EUR | 2,7 % |
| Viabilisation et raccordements | 12 000 EUR | 4 % |
| Etude de sol (G2) | 2 500 EUR | 0,8 % |
| Assurance dommages-ouvrage | 6 000 EUR | 2 % |
| Amenagements exterieurs | 15 000 EUR | 5 % |
| Taxes et divers | 5 500 EUR | 1,5 % |
| Total | 300 000 EUR | 100 % |
Sources : SDES, FFB, estimations moyennes nationales 2026.
Les frais caches a integrer dans votre plan de financement
Beaucoup de futurs constructeurs sous-estiment les frais annexes, qui representent 15 a 20 % du budget total. Parmi les postes souvent oublies :
- La viabilisation : 5 000 a 15 000 EUR selon l'eloignement des reseaux
- L'etude de sol G2 : 1 500 a 3 000 EUR (obligatoire depuis la loi ELAN)
- L'assurance dommages-ouvrage : 2 a 4 % du cout de construction (source : Service-Public.fr)
- La taxe d'amenagement : variable selon la commune (600 a 5 000 EUR)
- Les amenagements exterieurs : cloture, allee, terrasse, plantations (10 000 a 30 000 EUR)
Pour un guide detaille de ces frais, consultez notre article sur les couts caches de la construction.
Quelles sont les 7 solutions pour financer sa construction ?
Voici la liste complete des dispositifs de financement mobilisables en 2026 pour construire votre maison neuve :
- Le PTZ 2026 : jusqu'a 30 % du projet a 0 %
- Le pret immobilier classique (construction)
- Le Pret d'Accession Sociale (PAS) : ouvrir droit aux APL
- Le pret Action Logement (ex-1 % employeur) : 30 000 EUR a 1 %
- Le PEL et le CEL : l'epargne logement
- Le pret conventionne : sans condition de ressources
- Les aides locales (region, departement, commune)
1. Le PTZ 2026 : jusqu'a 30 % du projet a 0 %
Le Pret a Taux Zero est le premier levier de financement pour les primo-accedants. Depuis avril 2025, il est de nouveau accessible pour la construction de maisons individuelles neuves sur tout le territoire francais (economie.gouv.fr).
Les points cles du PTZ 2026 :
- Quotite : 10 a 30 % du cout de l'operation pour une maison neuve
- Montant maximal : 108 000 EUR (famille 5+ personnes, zone A, tranche 1)
- Duree : 10 a 25 ans, avec un differe de remboursement de 0 a 10 ans
- Plafonds revalorises de 8 a 13 % par rapport a 2024
- Prolonge jusqu'au 31 decembre 2027
Pour tout savoir sur les baremes et conditions, consultez notre guide complet PTZ 2026.
2. Le pret immobilier classique (construction)
Le pret immobilier construction fonctionne differemment d'un pret classique : les fonds sont debloques progressivement au fil de l'avancement des travaux (5 a 7 appels de fonds), generant des interets intercalaires pendant la phase de construction (12 a 24 mois).
En fevrier 2026, les taux moyens pour un pret construction se situent entre :
- 3,24 a 3,27 % sur 20 ans (meilleur taux : 3,00 %)
- 3,31 a 3,39 % sur 25 ans (meilleur taux : 3,10 %)
Sources : CAFPI, Meilleurtaux, Pretto, fevrier 2026.
Notre article dedie vous explique en detail le fonctionnement du pret construction.
3. Le Pret d'Accession Sociale (PAS) : ouvrir droit aux APL
Le PAS est un pret conventionne avec l'Etat qui presente un avantage unique : il ouvre droit aux APL accession, ce qui reduit effectivement vos mensualites. Ses caracteristiques :
- Financement : jusqu'a 100 % du projet (hors frais de notaire)
- Taux plafonne : maximum 5,55 % (bien en dessous en pratique)
- Plafonds de ressources : identiques a ceux du PTZ
- Cumulable avec le PTZ, le pret Action Logement et le PEL
Source : ANIL, Service-Public.fr.
4. Le pret Action Logement (ex-1 % employeur)
Le pret Pret Action Logement Construction 2026 : 30 000 EUR a 1% permet aux salaries du secteur prive (entreprise de 10 salaries et plus) d'emprunter 30 000 EUR a 1 % sur 25 ans, soit une mensualite d'environ 130 EUR/mois.
- Conditions : salarie du prive, entreprise 10+ salaries, plafonds de ressources similaires au PTZ
- Cumulable integralement avec le PTZ et le pret bancaire classique
Source : actionlogement.fr, ANIL.
5. Le PEL et le CEL : l'epargne logement
Si vous disposez d'un Plan Epargne Logement (PEL) ou d'un Compte Epargne Logement (CEL), vous pouvez mobiliser ces supports :
- PEL : jusqu'a 92 000 EUR a un taux de 3,20 % (PEL ouverts depuis 2024)
- CEL : jusqu'a 23 000 EUR a un taux variable
Source : Service-Public.fr.
L'interet du PEL reside surtout dans les generations plus anciennes (ouvertes avant 2016) qui beneficient de taux plus avantageux.
6. Le pret conventionne : sans condition de ressources
Le pret conventionne est accessible sans condition de revenus. Il est accorde par des banques conventionnees avec l'Etat et permet de financer la quasi-totalite du projet. Moins courant que le PAS, il peut etre utile pour les menages depassant les plafonds de ressources du PTZ.
Source : ANIL.
7. Les aides locales (region, departement, commune)
De nombreuses collectivites proposent des aides specifiques a la construction neuve : prets a taux zero complementaires, subventions, exonerations de taxe fonciere prolongees. Renseignez-vous aupres de votre mairie, de votre conseil departemental et de votre ADIL (Agence Departementale d'Information sur le Logement).
Pour une vue complete de toutes les aides disponibles, consultez notre article Aides Construction Maison 2026 : Liste Complete + Montants.
Comment monter un plan de financement construction optimal ?
La strategie gagnante consiste a empiler les prets aides avant de completer avec le pret bancaire classique. Avant de monter votre dossier, assurez-vous d'avoir choisi votre constructeur de maison et obtenu un devis detaille sous CCMI, car la banque l'exigera. Voici la methode en 3 etapes.
Etape 1 : Evaluer sa capacite d'emprunt (regle des 35 %)
Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilite Financiere (HCSF) impose un taux d'endettement maximal de 35 % (assurance incluse) pour tout credit immobilier. Concretement :
| Revenus nets mensuels | Mensualite max (35 %) | Budget empruntable (25 ans, 3,35 %) |
|---|---|---|
| 2 500 EUR | 875 EUR | ~170 000 EUR |
| 3 000 EUR | 1 050 EUR | ~205 000 EUR |
| 3 500 EUR | 1 225 EUR | ~240 000 EUR |
| 4 000 EUR | 1 400 EUR | ~275 000 EUR |
| 5 000 EUR | 1 750 EUR | ~340 000 EUR |
Calcul : pret 25 ans a 3,35 %, assurance 0,34 %. Sources : CAFPI, Meilleurtaux.
Etape 2 : Mobiliser tous les prets aides
Avant de solliciter votre banque, verifiez votre eligibilite a chaque pret aide :
- PTZ : verifiez votre tranche et votre zone (guide PTZ 2026)
- Action Logement : contactez votre service RH
- PEL/CEL : interrogez votre banque sur les droits acquis
- PAS : evaluez l'interet des APL accession
Etape 3 : Completer avec le pret bancaire principal
Le pret bancaire classique vient en complement pour financer le solde. L'ideal est de faire jouer la concurrence entre au moins 3 banques et 1 courtier pour obtenir le meilleur taux.
Tableau recapitulatif : empiler les aides
| Source de financement | Montant typique | Taux | Duree |
|---|---|---|---|
| Apport personnel | 25 000 - 60 000 EUR | -- | -- |
| PTZ 2026 | 30 000 - 108 000 EUR | 0 % | 10-25 ans |
| Pret Action Logement | 30 000 EUR max | 1 % | 25 ans max |
| PEL | Jusqu'a 92 000 EUR | 3,20 % | 2-15 ans |
| Pret bancaire classique | Solde restant | 3,30-3,55 % | 20-25 ans |
Sources : economie.gouv.fr, actionlogement.fr, CAFPI, fevrier 2026.
3 exemples concrets de plan de financement 2026
Profil 1 : couple zone C, revenus modestes (150 000 EUR -- 715 EUR/mois)
| Element | Detail |
|---|---|
| Situation | Couple sans enfant, zone C, RFR 30 000 EUR |
| Projet | Terrain 40 000 EUR + maison 100 m2 (110 000 EUR) = 150 000 EUR |
| Apport | 15 000 EUR (10 %) |
| PTZ (tranche 1, quotite 30 %) | 40 500 EUR a 0 %, 25 ans avec 10 ans de differe |
| Action Logement | 30 000 EUR a 1 %, 25 ans (~130 EUR/mois) |
| Pret bancaire | 64 500 EUR a 3,35 %, 25 ans (~320 EUR/mois) |
| Mensualite totale phase amortissement | ~715 EUR/mois |
| Taux d'endettement | 28,6 % (revenus nets 2 500 EUR/mois) |
Le PTZ represente ici 27 % du projet. L'economie d'interets par rapport a un financement 100 % bancaire est d'environ 25 000 EUR sur 25 ans.
Profil 2 : famille 2 enfants, zone B2 (230 000 EUR -- 1 062 EUR/mois)
| Element | Detail |
|---|---|
| Situation | Couple + 2 enfants, zone B2, RFR 50 000 EUR |
| Projet | Terrain 65 000 EUR + maison 120 m2 (165 000 EUR) = 230 000 EUR |
| Apport | 30 000 EUR (13 %) |
| PTZ (tranche 2, quotite 20 %) | 33 000 EUR a 0 %, 22 ans avec 8 ans de differe |
| Action Logement | 30 000 EUR a 1 %, 25 ans (~130 EUR/mois) |
| Pret bancaire | 137 000 EUR a 3,35 %, 25 ans (~680 EUR/mois) |
| Mensualite totale phase amortissement | ~1 062 EUR/mois |
| Taux d'endettement | 30,3 % (revenus nets 3 500 EUR/mois) |
L'empilement PTZ + Action Logement genere une economie totale d'environ 35 000 EUR d'interets sur la duree du pret.
Profil 3 : famille 3 enfants, zone B1 (350 000 EUR -- 1 565 EUR/mois)
| Element | Detail |
|---|---|
| Situation | Couple + 3 enfants, zone B1, RFR 78 000 EUR |
| Projet | Terrain 120 000 EUR + maison 140 m2 (230 000 EUR) = 350 000 EUR |
| Apport | 50 000 EUR (14 %) |
| PTZ (tranche 3, quotite 20 %) | 48 600 EUR a 0 %, 20 ans avec 4 ans de differe |
| Action Logement | 30 000 EUR a 1 %, 25 ans (~130 EUR/mois) |
| PEL | 40 000 EUR a 2,20 %, 15 ans (~260 EUR/mois) |
| Pret bancaire | 181 400 EUR a 3,30 %, 25 ans (~895 EUR/mois) |
| Mensualite totale phase amortissement | ~1 565 EUR/mois |
| Taux d'endettement | 34,8 % (revenus nets 4 500 EUR/mois) |
Dans ce cas, quatre sources de financement complementaires permettent de reduire le cout total du credit d'environ 55 000 EUR par rapport a un financement 100 % bancaire.
Vous voulez connaitre votre capacite de financement ? Simulez votre budget construction en 2 minutes.
Comment fonctionne le deblocage progressif d'un pret construction ?
A la difference d'un achat dans l'ancien ou les fonds sont verses en une seule fois, le pret construction fonctionne par deblocage progressif au rythme de l'avancement du chantier.
Les 5 etapes de deblocage
Le Code de la construction fixe un echeancier maximal de versement pour les CCMI (article R. 231-7) :
| Etape du chantier | Pourcentage verse | Cumul |
|---|---|---|
| Ouverture de chantier (fondations) | 15 % | 15 % |
| Achevement des murs | 25 % | 40 % |
| Mise hors d'eau (toiture) | 35 % | 75 % |
| Achevement des cloisons et mise hors d'air | 15 % | 90 % |
| Livraison (remise des cles) | 5 % | 95 % |
| Levee des reserves | 5 % | 100 % |
Source : Code de la construction, article R. 231-7.
Les 5 % restants peuvent etre consignes aupres de la Caisse des Depots en cas de reserves a la reception. C'est un droit important du maitre d'ouvrage.
Pour en savoir plus sur ce mecanisme, consultez notre guide du Pret Construction Maison 2026 : Fonctionnement et Taux.
Les interets intercalaires : combien ca coute ?
Pendant la phase de construction (12 a 24 mois), vous payez des interets intercalaires calcules uniquement sur le capital deja debloque. Le remboursement du capital ne commence qu'a la livraison.
Exemple : pret de 200 000 EUR a 3,35 %, construction sur 18 mois :
| Mois | Capital debloque | Interets mensuels |
|---|---|---|
| Mois 1 (fondations, 15 %) | 30 000 EUR | ~84 EUR |
| Mois 4 (murs, 25 %) | 80 000 EUR | ~223 EUR |
| Mois 8 (hors d'eau, 35 %) | 150 000 EUR | ~419 EUR |
| Mois 12 (cloisons, 15 %) | 180 000 EUR | ~503 EUR |
| Mois 18 (livraison) | 200 000 EUR | ~558 EUR |
Cout total des interets intercalaires sur 18 mois : environ 5 000 a 7 000 EUR.
Astuce : negociez une franchise totale (report complet des interets) plutot qu'une franchise partielle. Vous ne payez rien pendant la construction, mais les interets s'ajoutent au capital. Le cout total est legerement superieur, mais vous preservez votre tresorerie pendant les travaux.
Quel apport personnel pour faire construire en 2026 ?
L'apport minimum recommande (10-15 %)
Les banques recommandent un apport de 10 a 15 % du cout total du projet pour obtenir les meilleures conditions de financement. Concretement :
| Budget total | Apport 10 % | Apport 15 % | Apport 20 % |
|---|---|---|---|
| 150 000 EUR | 15 000 EUR | 22 500 EUR | 30 000 EUR |
| 230 000 EUR | 23 000 EUR | 34 500 EUR | 46 000 EUR |
| 300 000 EUR | 30 000 EUR | 45 000 EUR | 60 000 EUR |
| 350 000 EUR | 35 000 EUR | 52 500 EUR | 70 000 EUR |
L'apport sert en priorite a couvrir les frais annexes (notaire, garantie, dossier) qui ne sont generalement pas finances par le pret.
Pour des conseils detailles, consultez notre article sur l'apport personnel construction.
Construire sans apport : est-ce encore possible ?
Construire sans apport reste theoriquement possible en 2026, mais les conditions sont strictes. Le pret a 110 % (financement du projet + frais) est devenu rare. Le PAS (Pret d'Accession Sociale) constitue la meilleure option pour un financement a 100 %, car il ouvre en plus droit aux APL accession.
Pour un guide complet des aides accessibles aux primo-accedants en 2026, consultez notre article dedie.
Calculez votre eligibilite au PTZ 2026 et estimez votre plan de financement optimal avec notre simulateur gratuit.
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FAQ Financement Construction
Quel est le budget moyen pour faire construire une maison en 2026 ?
Le budget total moyen pour une maison neuve terrain compris s'eleve a 313 700 EUR en 2026 selon les donnees SDES. Ce montant comprend le terrain (95 000 EUR en moyenne), la construction (204 000 a 228 000 EUR pour 120 m2) et les frais annexes (20 000 a 50 000 EUR). Pour connaitre toutes les etapes du parcours, de la recherche du terrain a la remise des cles, consultez notre guide pour Comment Faire Construire sa Maison : Guide 2026.
Peut-on cumuler le PTZ avec d'autres prets aides ?
Oui, le PTZ est integralement cumulable avec le pret Action Logement, le PAS, le pret conventionne, le PEL et le CEL. C'est meme la strategie recommandee : empiler les prets aides permet de reduire significativement le cout total du credit (economie de 25 000 a 55 000 EUR selon les profils).
Quel taux pour un pret construction en 2026 ?
En fevrier 2026, les taux moyens pour un pret construction se situent entre 3,24 et 3,27 % sur 20 ans et entre 3,31 et 3,39 % sur 25 ans. Les meilleurs dossiers obtiennent des taux a partir de 3,00 % sur 20 ans (sources : CAFPI, Meilleurtaux, Pretto). Consultez notre barometre des taux mis a jour chaque mois.
Quel apport faut-il pour faire construire ?
L'apport recommande est de 10 a 15 % du cout total, soit 25 000 a 60 000 EUR pour un budget moyen de 313 700 EUR. Cet apport sert principalement a couvrir les frais annexes (notaire, garantie, dossier). Construire sans apport reste possible via le PAS, mais les conditions sont strictes.
Comment fonctionnent les interets intercalaires ?
Pendant la construction (12 a 24 mois), vous payez des interets intercalaires calcules uniquement sur le capital deja debloque. Par exemple, pour un pret de 200 000 EUR a 3,35 %, les interets intercalaires representent environ 5 000 a 7 000 EUR sur 18 mois de travaux.
Le PAS permet-il vraiment de toucher les APL ?
Oui, le Pret d'Accession Sociale est le seul pret immobilier qui ouvre droit aux APL accession. Le montant des APL depend de vos revenus, de votre zone geographique et de vos charges de logement. Cet avantage peut representer une reduction de 100 a 200 EUR/mois sur vos mensualites.
Quelles sont les aides pour construire sans etre primo-accedant ?
Si vous n'etes pas primo-accedant, vous n'avez pas acces au PTZ ni au PAS. Vous pouvez neanmoins beneficier du pret conventionne (sans condition de ressources), du PEL/CEL, du pret Action Logement (sous conditions) et des aides locales de votre collectivite.
Combien de temps dure la phase de construction ?
La construction d'une maison individuelle dure en moyenne 10 a 14 mois entre l'ouverture du chantier et la remise des cles, selon la FFB. Pendant cette periode, vous payez des interets intercalaires sur le capital deja debloque, et non des mensualites d'amortissement.
Faut-il passer par un courtier pour un pret construction ?
Passer par un courtier est recommande pour un pret construction, car ce type de financement est plus complexe qu'un pret classique (deblocage progressif, interets intercalaires, cumul de prets aides). Un bon courtier peut vous faire economiser 5 000 a 15 000 EUR sur la duree du pret en negociant les taux, les frais de dossier et l'assurance emprunteur.
Comment simuler mon financement construction ?
Utilisez notre simulateur de pret construction qui integre les specificites du financement de maison neuve : deblocage progressif, interets intercalaires, cumul PTZ + Action Logement + pret bancaire, et calcul du taux d'endettement.
Avant de monter votre plan de financement, estimez le budget total de votre projet grace a notre guide complet des prix de construction de maison en France.
Sources
- SDES -- Statistiques du developpement durable : donnees construction neuve 2025-2026
- economie.gouv.fr : baremes PTZ 2026, conditions et plafonds
- Service-Public.fr : PAS, pret conventionne, exonerations fiscales
- CAFPI : observatoire des taux immobiliers, fevrier 2026
- Meilleurtaux : barometre des taux, fevrier 2026
- Pretto : taux immobiliers construction, fevrier 2026
- actionlogement.fr : conditions pret Action Logement 2026
- ANIL : guides financement construction, aides locales
- FFB : donnees sectorielles construction, delais moyens
- INSEE : indice BT01 (133,3 points, JO 17/01/2026), ICC Q3 2025
Christophe Bini -- Expert en construction de maisons individuelles depuis 30 ans. Ancien directeur technique d'un groupe de construction national, il accompagne aujourd'hui les particuliers dans leurs projets de construction.
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